Bâle III : ce qui va changer au guichet de votre banque

24/10/2013

Les nouvelles normes bancaires Bâle III vont avoir des conséquences très directes pour les clients des banques. Modification des produits d'épargne, privilèges accordés aux anciens clients, sélection accrue pour accorder des crédits immobiliers sont quelques uns des changements qui risquent de se produire.

 

Prêter à long terme avec des ressources courtes

Le vrai sujet d'inquiétude pour les banques aujourd'hui ce sont les ratios de liquidités. Il s'agit des volumes de liquidités que les banques doivent mobiliser voire immobiliser pour être autorisées à accorder des crédits. Schématiquement, le métier de banquier est en effet de prêter à long terme (par exemple des crédits immobiliers) à partir de ressources courtes (les dépôts). C'est son métier de transformation et d'intermédiation. "Obliger les banques à avoir une maturité équivalente entre ce qu'elle prête et ce qu'elle emprunte change leur métier et leur business model.

Les crédits plus chers et plus difficiles à obtenir

Avec le régime Bâle 3 ? 

Les entreprises, en particulier les PME, pâtissent des conséquences de Bâle III. "Pour une PME le coût d'un financement par un crédit bancaire est moins élevé que le coût d'un financement par le marché",car il faut faire appel à une agence de notation, respecter les obligations juridiques et faire réaliser l'opération financière elle-même. Pour mutualiser les coûts, certaines PME ont commencé à se regrouper pour lancer des émissions obligataires. Ces "crowdfunding" ou financement collectif pourrait bien se mutliplier dans l'avenir.